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人寿保险真的能躲债么?不吹不黑,你想知道的都在这!
2022-10-01 00:49
本文摘要:今天的话题从一个新闻案例说起:今年年头,江苏一企业家,童先生,车祸身故,家人在整理遗物的时候,发现他的前妻曾经为其购置保额300万的人寿保险,且受益人写的是童先生的儿子,童先生身故时他的儿子已经成年,同时童先生还欠张先生150万欠款未还,我们来思考一个问题,假设童先生没有留下其他可归还贷款的资产,他的儿子在获得这笔保险受益金之后,要不要归还这笔债务?谜底是:不还,因为身故金属于受益权。

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今天的话题从一个新闻案例说起:今年年头,江苏一企业家,童先生,车祸身故,家人在整理遗物的时候,发现他的前妻曾经为其购置保额300万的人寿保险,且受益人写的是童先生的儿子,童先生身故时他的儿子已经成年,同时童先生还欠张先生150万欠款未还,我们来思考一个问题,假设童先生没有留下其他可归还贷款的资产,他的儿子在获得这笔保险受益金之后,要不要归还这笔债务?谜底是:不还,因为身故金属于受益权。我们再来思考一个问题,如果童先生去世时留下的是300万的现金遗产,同时有150万的债务,那么,这笔债务要不要还呢?谜底是:要还。

我们来想一个现实的问题,人总是与身故的时候,人在身故之前没花完的钱一定是要给到最想给的人,那么想要给到最想给的人,常用的方式有两种,遗嘱和保险。如果是以遗嘱的方式传承的话,这笔钱的性质是‘遗产’,如果是遗产的话,这笔钱就要受《继续法》法的调整,凭据《继续法》第三十三条的划定,继续遗产应当清偿被继续人依法应当缴纳的税款和债务,我们先来思考一下这里的税值得是什么税?现在在继续遗产方面没有要征收的税款,但执法为什么要把税款写在法条当中?这预示着未来有可能征收的遗产税,所以继续遗产时要先还债后完税,然后再继续。我们回到案例当中,为什么在案例中第一种情况不用归还债务,第二种情况下要归还债务,因为,在我国现在的执法框架下,受益权大于债权,债权大于继续权。

那么保险在指明受益人的情况下,受益人是以受益权拿到这笔钱,所以可以不用于归还债务接着这个案例,我们再做一个假设,如果童先生的儿子欠张先生100万,那么,小童先生在获得这笔受益金之后要不要归还债务呢?——谜底是:要还。保险身故金只能做被保险人那一代的资产隔离作用,受益金到了受益人手上,就是普通的责任产业。那么,可不行以通过保险这种金融工具,做受益人这一代人的资产隔离呢?——可以的,只不外需要相对庞大的方案设计和其他金融工具的联合。

节目的最后对今天讲的问题做一个总结:商业人寿保险不具备躲债属性,但合理的计划可以起到隔离的作用。所以思量财富传承的问题时,理财型保险作为一种金融工具是最利便最有利的工具。好了,本期节目就到这里,接待关注我们,如果您另有其他保险相关的问题接待在私信中给我们留言,谢谢您的收看。


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