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保险杂谈(一):保险行业是怎样一步一步酿成“骗子”行业的?
2022-11-13 00:49
本文摘要:投资保险行业的人大多会有个困惑,就是这行业看起来增长潜力很大,是金融业内里的新贵,未来整体的生长肯定会强于银行,或许率强于证券。在银行、证券、保险这三大支柱中,保险业的市场化水平是最高的,算是在走上坡路的发展性行业。 可是为啥保险业的口碑这么的差劲,无论是上网看评论,还是和周围的熟人谈天,险些是一边倒的诅咒、指责、声讨。除了卖保险的,就没有一个说保险好的。极端一点儿的,更是直接称保险是骗子行业。

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投资保险行业的人大多会有个困惑,就是这行业看起来增长潜力很大,是金融业内里的新贵,未来整体的生长肯定会强于银行,或许率强于证券。在银行、证券、保险这三大支柱中,保险业的市场化水平是最高的,算是在走上坡路的发展性行业。

可是为啥保险业的口碑这么的差劲,无论是上网看评论,还是和周围的熟人谈天,险些是一边倒的诅咒、指责、声讨。除了卖保险的,就没有一个说保险好的。极端一点儿的,更是直接称保险是"骗子"行业。保险从业人员预计也是很憋屈的,明显是处在一个向阳行业,可是社会职位却远远比不上银行这样的"夕阳"行业。

如果你经常看行业相关的舆情,会发现确实存在大量的真的被保险坑过的人,他们声泪俱下的控诉买保险之前营销员是怎么吹牛逼的,说保险如何如何的好,过分宣传,虚假宣传,效果到了最后因为一些原因要退保,或者是真的有了小病小灾需要保险去赔付的时候,发现理赔难或者是直接拒赔的现象,这和当初营销员答应的完全纷歧样,感受就是花了一大笔冤枉钱。这些案例有很富厚的细节,数量也很是的多,可以肯定大部门不是编的,是真实发生过的。

所以保险公司和投保人之间的矛盾连续的积累,负面的舆情已往频繁的发生,现在和未来依然在发生,保险行业的整体形象也就越来越差了。那么我们不禁要问,是谁把这行业的名声"搞臭"的?这个焦点的矛盾不解决,我们投资保险行业就总是会有许多的忌惮。你会投资一个污名昭著的行业吗?横竖我是不会。

这事儿还得从我国保险业的生长历史说起,问题的成因比力庞大,我们逐步说。我国保险业的历史其实很是短,1949开国以后基本就被废掉了,改开以后才重新捡了起来,而且最开始的几年只有中国人民保险这一家国字号的公司,属于绝对垄断。这家公司厥后分出了中国人寿(寿险)和现在的中国人保(财险)。

到1986年的时候才建立了第二家叫中华团结保险的公司,这家厥后生长得不是太好,逐渐消灭了,到2010年更是直接被接受。1988年中国平安建立,1991年太保建立,1996年新华保险建立,几家巨头的业务才逐步开展起来。整个90年月,几家保险公司各显神通,摸着石头过河,最开始的时候都是很艰难的,普遍面临缺人、缺钱、缺客户、缺业务的逆境。

厥后泛起了三个大的标志性事件,也算是行业的大厘革吧,推动了行业的跨越式生长,划分是90年月寿险方面引进的友邦署理人模式,90年月中国快速进入汽车社会导致的车险需求发作,以及2000年以后从外洋引进的"银保互助"模式动员银保保费规模的激增。这三个变化,前一个是关于寿险的,第二个是关于财险的,第三个银保渠道销售的主要是趸交的、偏投资理财性质的短期保险,而这三个渠道,也基本涵盖了我国保险行业最重要的保费泉源。很显着,财险和寿险的性质是完全差别的,保费规模也完全差别。

2019年中国所有财险的保费收入只有1.16万亿(以车险为主),财险公司的总资产规模只有2.29万亿,而寿险,或称为人身险,包罗狭义的寿险、意外险、意外险等,2019年的保费收入到达3.09万亿,寿险公司总资产规模到达16.95万亿。也就是说,寿险公司的保费收入到达财险的3倍,而总资产规模更是在7-8倍以上,这是由行业的特点决议的,生长到最后,寿险和财险完全酿成了两个行业。先说说财险中最重要的车险吧。

车险的特点在于,保费基本都是"消费"性质的,短期性质的,纵然今年不出险,保费也不会返还给投保人,相当于是被消费掉了,财险公司的资产欠债表上留存的保费规模也不会太大。而对于寿险来说,有那种期交的保费,也就是说一期一期的来交,交个几年甚至二三十年的,每年交的保费会转动留存到寿险公司的资产欠债表中,使总资产规模越滚越大,除非是投保人退保,或者是到了一定年限后开始给投保人返还分红和投资款,或者是投保人发生了死亡、意外、伤残、疾病等需要举行一次性赔付,这个时候保费才会流出资产欠债表。所以总的来看寿险公司的业务比力庞大,期限比力长,而且承载的功效是比力多样的,不光有保障性的功效,另有储蓄投资等功效。

继续说车险,现在我国汽车保有量到达2亿多辆,已经渡过了高速生长期,汽车行业算是相对成熟了,车险行业的成熟度也随之高了起来。车险行业的问题主要在于,买保险容易,而理赔历程艰难。我们可以想象,当交通事故发生的时候,对于险企来说,固然是赔的越少越赚钱,这个时候它和投保人之间就有了天然的利益冲突。投保人的焦点诉求是事故发生后,可以迅速的省心省事的把损失笼罩掉就好了,可是对于保险公司来说,赔付的速度越快越简朴,它就越赔钱。

这个时候可能造成在汽车维修方式、核赔金额等方面的争议,甚至有时候因为一些原因投保人会遭到拒赔或者是有一些免赔额,这些工具,相关的条款确实是写在条约里的,但在卖保险的时候,保险署理人纷歧定会举行详细的说明,所以这里车险投保人的满足度就上不去。可是我们这里说的保险行业名声欠好,我认为主要还是在寿险领域的,和以车险为代表的财险关系不是很大。

因为车险这样的品种,旧保单早就被新保单替换掉了,而且这些年车险行业确实是有一些进步的,服务逐步的跟上来了,价钱也不那么贵了,出险和理赔速度也可以,赔付的金额和质量包罗服务方面整体上都有提升。问题是存在的,但和寿险比基本是小巫见大巫。车险的事儿说完,我们再说说寿险,上面提到的另外两个重要的厘革,银保和署理人模式的引入促成了厥后新世纪寿险规模的突飞猛进。有时候步子迈的太大,确实是会扯到蛋的,因为你是规模导向的,对于生长质量的要求就没那么高,对一些问题的容忍度会提高。

银保渠道和署理人渠道现在在寿险中的规模占比或许是60%和30%,二者基本就把寿险包圆了,早些年那真是乱象丛生,种种牛鬼蛇神在行业里上演了一出千奇百怪的浮世绘。银保渠道相对比力简朴,就是银行帮保险公司卖保险的历程。因为银行有网点,有客户,有品牌,有信誉,所以在银行网点里卖给客户保险,这个商业模式看起来就是比力靠谱的,二者一拍即合,银行赚取中间业务收入,保险公司拿到保费,银行客户拿到投资理财的收益。

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从产物上看,银行渠道售卖的主要是短期险种、趸交险种、投资理财型的险种居多,而期缴的、保障型的险种就不太好卖,因为这些产物相对庞大许多,期限长、价值高,是需要署理人举行一对一的解说和服务的,也就是说银行客户纵然买保险,也大多是把保险当成银行理财和存款的替代品了。在2006年以前,银保渠道占比尚不足30%,到2010年,经由了几年的跨越式生长占比已经凌驾了50%,一举凌驾了署理人渠道。早几年甚至有保险公司的员工直接穿着和银行类似的制服在银行大厅里卖保险的情况,导致银行客户基础分不清自己买的到底是谁家的产物,厥后这个模式被克制了,银行员工就亲自上阵卖保险,因为卖保险赚钱啊,佣金是很高的。

这个历程有多乱呢?因为羁系不严格,有的银行业务员直接要求在贷款中捆绑销售保险,也就是你来我这家银行贷款,必须同时投保一份保险(理财性质),然后答应在你送还贷款的时候返还给你保费,有的银行业务员直接把保险产物宣传成自己银行最新的理产业品,或者是违规录入客户的信息,把一些客户的储蓄存款、理财等在银行的资产私自买成了保险产物,这个历程中发生了许多和客户之间的纠纷,幸亏真正的给客户带来实际损失的并不是许多。有的银行把保险产物当理财卖给客户,好比5年期的产物,最后等客户赎回的时候发现利息还没有银行的定期存款高,很是恼火。另有巨细账的问题,也就是保险公司、银行、银行业务员三方之间分赃不均,保险公司除了支付给银行的佣金以外(大账),还要支付给卖保险的银行业务员一笔分外的佣金(小账),滋生了许多糜烂的问题。银行的治理层对这一点也是深恶痛绝啊,招行行长田惠宇有次内部讲话说:"我最不能容忍的一件事,就是员工收取保险公司的回扣。

据我所知,这不是个体现象,对这个问题必须接纳坚决措施。"其实除了短期冲规模,保险公司在银保渠道中还真没赚到什么大钱。首先是产物上的限制,趸交、短期的险种不是利润的主要泉源,再一个银行在银保渠道中显然是占据主导职位的,保险公司需要给渠道交纳高额的佣金(平均要到达4%以上),最后一些大的保险公司干不下去了,率先开始舍弃银保,转型署理人渠道,而银保渠道的主力逐渐变为中小保险公司,他们的署理人渠道比力单薄,继续做银保实在是不得已而为之,可是它们的治理也是不太规范的。在这种情况下,作为保险产物的消费者、投保人、银行的客户,权益就很难过到保障了,客户发现受骗,如果想退保的话,到底是找银行还是找银行业务员,还是保险公司?说不清楚,整个是一本儿糊涂账,还谈什么口碑,谈什么客户体验?到厥后羁系实在看不下去了,开始鼎力大举整治银保渠道乱象,现在银保的规模也远不如以前了,从50%的占比萎缩到30%。

保监会严格限制、压缩寿险公司的短缴储蓄类产物业务,要求回归"保险姓保",银保监汇合并后,近期又下发商业银行署理保险业务治理措施,促使银保渠道向期交、保障型产物转型,而这类产物的销售显然不是银保渠道特长的,规模只得连续压缩。以上是财险和寿险银保渠道的一些问题。

这里不得不提一句羁系了,保险行业这么乱,原来的保监会,现在的银保监会,就没有什么得力的措施去治理吗?包罗我们后面要提到的署理人渠道的问题,羁系层也几多是要背锅的。其实这些问题羁系层肯定是知道的,可是直到2012年项俊波上台后才开始重点抓这个事情,其时提出的口号是"抓服务、严羁系、防风险、促生长",建立了保险消费者权益掩护局,开通了12378保险消费者投诉维权热线,在这之后保险公司显着收敛了许多,服务水平提高了一些。

那么这之前,保监会干什么去了?其实保监会是一个1998年才建立的年轻机构,最初的几年还在招兵买马扩充队伍,厥后外资保险公司被放进来了,行业内的竞争越发猛烈,所以保监会的事情重点就成了培植我国本土保险公司做大做强,另有历史上著名的"利差损"的问题,有兴趣的可以相识一下,以前保险公司是卖了许多预定利率10%左右的高成本保单的,厥后市场利率下行后这些保单成了极重的肩负,直接导致部门保险公司实质上的破产。除了头部的几家,大部门保险公司是挣扎在生死线上,许多甚至是常年亏损,这种状态那里还经得起折腾,经得起严羁系?而且中间另有一个2008年金融危机,还需要建设基于偿付能力的生长体系。到2012年以后,保监会终于可以腾脱手来整治行业乱象了。如果不整治,当下许多保险公司苟延残喘,可是恒久行业的口碑会越来越差,最后大家一起玩儿完。

如果严羁系,现在会比力难受,一些末位的保险公司退出谋划,但恒久是利好行业的。只是保险这个行业吧,真的是沉疴已久,中毒太深,"骗子"形象扎根在了许多人心内里了,其中做出最大"孝敬"的,当属寿险业的署理人渠道模式。这个模式太有意思,我们下篇要重点讲讲,看看这些卖保险的是怎样把一堆垃圾保单卖到人民手里的。可以说,明白了署理人渠道,就基本上算是明白了保险公司50%的业务,剩下的再修修补补,就可以去盘算估值了。

你有被保险坑的履历吗?可以在评论区说一说。点个关注再走吧!。


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