事情往往不是有希望了才去干，而是干了才有希望。——坤鹏论保去年底，坤鹏论保发过一篇什么情况下保险公司会不理赔的文章——《为什么保险公司会拒绝理赔？》。其中枚举了近20种保险公司可能不理赔的情况。

厥后有网友和鹏哥反馈，认为有点多，不容易记，能否再提炼一下。就像重疾险一样，虽然保障100余种疾病，但真正发病率高的，也就银保监会划定的那25种。拒赔也一样，造成的原因确实许多，可是，主要原因也就那么几种。

今天，鹏哥就来提炼一下，告诉大家，只要注意做好以下几件事情，或许率情况下不会被拒赔。本文重点内容：原因一：不在承保规模内原因二：未如实见告原因三：免责条款原因四：等候期内出险原因一：不在承保规模内这是一个看似简朴，实则最容易泛起问题的原因。大多数拒保，都是因为不在承保规模内。我们知道，涉及人身保险的有四种：医疗险重疾险意外险寿险这四种保险，每种都有自己的承保规模，相互之间险些没有重叠。

但许多人闹不明确四种保险的区别，更别提承保规模了。我们简朴来说说这四类保险，制止大家买错了保险。1. 重疾险重疾险，顾名思义，是对重大疾病举行理赔的一类人身保险。

当被保险人罹患条约划定的疾病时，保险公司一次性给付一笔保额。现在的重疾险市场，为了提高竞争力，也开始对中症和轻症举行理赔。可是，重疾险的中症、轻症可是一点也不轻，和头疼伤风完全不是一个级别。

通常都是重大疾病的早期阶段。（1）理赔什么许多人认为，重疾险保费最贵，所以什么病都能保。实际上并不是这样的。

重疾险只理赔条约中约定的疾病，而且也不是确诊即赔，而是要分成三种情况：确诊即赔到达某种状态才赔实施了某种特定手术才赔确诊即赔的疾病在所有疾病中占比都比力低。反而是到达某种状态才赔的疾病会比力多。这就是造成许多人认为保险是坑人的重要原因。因为在大多数投保人和被保险人印象中，重疾险都应该是确诊即赔。

甚至许多保险署理人也是这么和自己客户先容的，所以才导致后期容易导致纠纷。实际上，重疾险并不都是确诊即赔，而且只对条约中划定的疾病理赔。

（2）不理赔什么保险条约以外的疾病，重疾险不卖力理赔。这一点大家要格外注意——保险条约划定以外的疾病，重疾险都不理赔。不外大家也不需要太担忧不理赔的问题，我们现在已经有《重大疾病履历发生率表》，银保监会划定，所有重疾险都必须包罗25种重大疾病。

这25种重大疾病，占所有重大疾病发病率的95%。也就是说，真正的重大疾病，基本都在保障规模内。

2. 医疗险医疗险我们接触的比力多。最常见的医疗险是社保中的基础医疗保险。商业保险中的医疗险主要可以分为两部门：小额医疗险：保额一般为1万或2万，很难凌驾5万；百万医疗险：保额一般为200万、300万，重大疾病保额还会翻倍。

（1）理赔什么医疗险主要针对住院医疗举行报销，不住院是不给报销的。现在医疗险为了抢市场，也会对住院前后30天门急诊花费举行报销。（2）不理赔什么普通的门诊，头疼伤风去打个点滴这种的，医疗险并不报销。医疗险对医院有一定要求：二级或二级以上医疗普通部。

如果医院不切合要求，同样不理赔。另外，百万医疗险另有免赔额。

免赔额的意思是：在这个额度之内，保险公司不给报销。好比现在大多数百万医疗险的免赔额是1万元。如果住院花费经由社保报销以后不足1万元，百万医疗险不给报销。最后鹏哥要强调一下，医疗险是报销型的，花了几多钱，要把诊断证明、发票之类都收集好，一起提供应保险公司。

重疾险是给付型的，不需要提供发票。所以重疾险可以买多份，相互之间理赔不冲突。医疗险纵然买了多份，也只能使用一份报销。不外医疗险与重疾险之间的理赔不冲突。

3. 意外险意外险只理赔因意外伤害导致的身故和残疾。（1）理赔什么意外伤害需要同时满足四个条件：突发的、外来的、非本意的、非疾病的。

意外险只理赔因意外伤害导致的保险事故。（2）不理赔什么如果不是因为意外伤害导致的事故，保险公司不理赔。那么，疾病导致身故的，意外险赔不赔？很显然，不赔。

意外险也是给付型的，发生保险事故后，保险公司一次性给付保额。不外意外险有两点要说明：意外险保障身故和残疾，如果因意外伤害导致残疾，意外险凭据残疾品级，给付差别比例的赔付；现在大多数意外险还附加意外医疗，由意外伤害导致的意外医疗，通常也在意外险理赔规模之内，意外医疗免赔额很低，100元，或者0免赔。另有一个争议不停的问题：猝死是不是意外险理赔规模内？猝死是疾病导致的，所以正常情况下意外险不理赔。

但这种认识上的差异让保险公司很被动。所以现在许多意外险都附加猝死保障。如果附加了猝死保障，被保险人发生猝死，就在意外险理赔规模内。

4. 寿险寿险的保障相当明确：身故或全残。（1）理赔什么岂论是因意外伤害，还是因疾病导致，只要是身故或者全残，保险公司就理赔。

身故或全残的尺度都比力明确，所以纠纷相比其他人身险来说，很是少。寿险分为定期寿险和终身寿险。

死亡是没有概率的，所以终身寿险意味着，保险公司肯定会理赔。在盘算保费时，终身寿险更倾向于理产业品或年金险。定期寿险才更像是保险，有更高的杠杆率。

寿险保额是给付型的，如果被保险发生保险事故，保险公司一次性将保额给到受益人。（2）不理赔什么如果买的是定期寿险，但在保障时间内没有身故或全残，保障就会失效。过了保障时间身故或全残，保险公司不需要理赔。

另外，重疾险也可以附加身故保障，相当于同时购置了一份重疾险和一份寿险。差别的是，这样的保障，保额只有一份。

如果理赔过重疾险，身故保障就失效了，显然也得不到理赔。因为不相识各种人身保险的保障规模，认为一。

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