还不知道怎么买保险吗？想要相识更多的保险知识吗？想知道自己买的保险到底坑不坑吗？点击作者头条号关注哦，民众号：良心保。导读人身保险与产业保险、信用保险和责任保险配合组成了保险公司的四大业务。本专题将先容人身保险业务：人寿保险、意外伤害保险、康健保险、团体险。

本节先容新型人寿保险：分红险、万能险、投资连结险。一、分红保险（一）分红保险的寄义分红保险是指保险公司将其实际谋划结果发生的盈余，按一定比例向保单持有人举行分配的人身保险产物。根据我国的羁系划定，分红保险可以接纳终身寿险、两全保险或年金保险的形式。对于投保时被保险人的年事满 18 周岁的，小我私家分红终身寿险、小我私家分红两全保险在保单签发时或保险责任等候期竣事时的死亡保险金额不得低于已交保费的 120%。

死亡保险责任至少应当包罗疾病身故保障责任和意外身故保障责任。（二）分红保险的主要特点分红保险的主要特点包罗以下四个方面：1.保单持有人享受谋划结果。分红保险不仅能够获得条约划定的种种保障，同时，保险公司每年要将谋划分红险种发生的部门盈余以红利的形式分配给保单持有人，凭据划定，保险公司应至少将分红业务当年度可分配盈余的70%分配给客户。这样投保人就可以与保险公司共享谋划结果，与不分红保险相比增加了投保人的赢利时机。

2.客户负担一定的投资风险。由于每年保险公司的谋划状况不ー样，客户所能获得的红利也会纷歧样。在保险公司谋划状况良好的年份，客户会分到较多的红利；但如果保险公司的谋划状况不佳，客户能分到的红利就会比力少，甚至没有。

因此，分红保险使保险公司和客户在一定水平上配合负担了投资风险。3.订价的精算假设比力守旧。

寿险产物在订价时主要以预定死亡率、预定利率和预定用度率三个因素为依据，这三个预定因素与实际情况的差距直接影响到寿险公司的谋划结果。对于恒久寿险，由于预期的客观难题，在举行各个因素的假设时，往往比力守旧。对于分红保险，由于寿险公司要将部门盈余以红利的形式分配给客户，所以守旧的精算假设计可以使保险公司在一定水平上规避风险，又不会损害客户的利益。

4.保险给付、退保金中含有红利。分红保险的被保险人身故后受益人在获得投保时约定的保额的同时，还可以获得未领取的累积红利和利息。在满期给付时，被保险人在获得保险金额的同时，还可以获得未领取的累积红利和利息。

分红保险的保单持有人在退保时获得的退保金也包罗保单红利及其利息之和。（三）保单红利及分配分红产物从本质上说是一种客户享有保单盈余分配权的产物，即将寿险公司的盈余，如死差益、利差益、费差益等按一定比例分配给保单持有人。

分配给客户的保单盈余，就是保单红利。1.红利泉源分红保险的红利，实质上是保险公司盈余的分配。盈余就是保单资产份额高于未来欠债的那部门价值。

盈余（或红利）的发生是由许多因素决议的，但最为主要的因素是死差益、利差益和费差益。死差益（损）：对于以死亡作为保险责任的寿险，死差益是由于实际死亡率小于预定死亡率而发生的利益。利差益（损）：当保险公司实际投资收益率高于预定利率时，则发生利差益。

费差益（损）：是指公司的实际营业用度少于预计营业用度所发生的利益。除了以上三个主要泉源以外，另有其他的盈余泉源：失效收益。保险条约中途失效时，保险公司支付给保单持有人的解约金小于保单所积蓄的资产份额。

投资收益及资产增值。残废给付、意外加倍给付、年金预计给付额等与实际给付额的差额。预期利润。2.红利分配《小我私家分红保险精算划定》中要求：红利的分配应当满足公正性原则和可连续性原则。

保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。红利分配有两种方式：现金红利。现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。

保险公司可以提供多种红利领取方式，好比现金、抵交保费、累积生息以及购置交保保额等。增额红利。

增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦宣布，则不得取消。接纳增额红利方式的保险公司可在条约终止时以现金方式给付终了红利。

二、万能保险（一）万能保险的寄义万能保险是一种交费灵活、保额可调整，非约束性的寿险。保单持有人在交纳一定的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候交纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关用度，有时甚至可以不再交费。保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以凭据自己的需要降低保额。

万能保险的谋划透明度高，保单持有人可以相识到该保单的内部谋划情况。保单持有人可以获得有关保单的相关因素，如保费、死亡给付、利息率、死亡率、用度率、现金价值之间相互作用的种种预期的效果的说明。保单谋划的透明度也并不意味着保单持有人能对保单价值作出准确预计，而是可以相识保单基金的支配情况。万能保险具有透明度的一个重要因素是其保单的现金价值与风险保额是划分盘算的，即具有非约束性。

保单现金价值每年随保费交纳情况、用度预计、死亡率及利息率的变化而变化。风险保额与现金价值之和就是全部的死亡给付额。从万能保险谋划的流程上看，保单持有人首先交纳一笔首期保费，首期保费有一个最低限额，首期的种种用度支出首先要从保费中扣除。

其次，凭据被保险人的年事、保险金额盘算的相应的死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件（如可变保费）等用度，要从保费中扣除。死亡给付分摊是不确定的，而且经常低于保单的预计的最高水平。

举行了这些扣除后，剩余部门就是保单最初的现金价值。这部门价值通常按新投资利率计息累积到期末，成为期末现金价值。

许多万能保险收取较高的首年退保用度以制止保单过早终止。在保单的第二个周期（通常一个月为一周期），期初的保单现金价值为上一周期期末的现金价值额。在这一周期，保单持有人可以凭据自己的情况交纳保费，如果首期保费足以支付第二个周期的用度及死亡给付分摊额，第二个周期保单持有人就可以不交纳保费。

如果前期的现金价值不足，保单就会由于保费交纳不足而失效。本期的死亡给付分摊及用度分摊也要从上期期末的现金价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初的现金价值余额。

这部门余额根据新投资利率累积至本期末，成为第二周期的期末现金价值余额。这一历程不停重复，一旦现金价值不足以支付死亡给付分摊额及用度，又没有新的保费交纳该保单就失效了。（二）万能保险产物的特征1.死亡给付模式万能保险主要提供两种死亡给付方式，投保人可以任选其固然，给付方式也可随时改变。

这两种方式习惯上称为 A 方式和 B 方式。A 方式是一种平衡给付的方式，B 方式是直接随保单现金价值的变化而改变的方式，与投资连结保险的 A 方式和 B 方式相同。

在 A 方式中，死亡给付额牢固，风险保额每期都举行调整，使得风险保额与现金价值之和成为平衡的死亡给付额。这样，如果现金价值增加了，风险保额就会等额淘汰；反之若现金价值淘汰了，则风险保额会等额增加。

这种方式与其他传统的具有现金价值的给付方式的保单较为类似。在方式 B 中，划定了死亡给付额为平衡的风险保额与现金价值之和。这样，如果现金价值增加了，则死亡给付额会等额增加。2.风险保额死亡风险保额是指有效保额减去保单账户价值。

其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。对于投保时被保险人的年事满 18 周岁的，小我私家万能保险在保单签发时的死亡风险保额不低于保单账户价值的 20%。年金保险的死亡风险保额可以为零。团体万能保险的死亡风险保额可以为零。

3.保险费交纳万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保险费。只要切合保单划定，投保人可以在任何时间不定额地交纳保险费。

大多数保险公司仅划定第一次保险费必须足以涵盖第一个月的用度和死亡成本，但实际上大多数投保人支付的首次保费会远远高于划定的最低金额。这种灵活的交费方式也带来了万能保险容易失效的缺点。

万能保险保单无法强迫投保人交纳牢固保险费，为相识决这一问题，保险公司的一般做法是凭据保单计划所选择的目的保险费，向投保人寄送保费通知书，以提醒其交费。另外投保人一般也会同意签发其银行账户每月预先授权提款票据。

另有一种做法是保险公司按投保人计划的保费金额向投保人寄送保费账单，投保人按账单金额交纳保险费。4.万能账户及结算利率《万能保险精算划定》中划定：万能保险应当提供最低保证利率，最低保证利率不得为负。

保险期间内各年度最低保证利率数值应一致，不得改变。保险公司应为万能保险设立一个或多个单独账户。万能单独账户的资产应当单独治理，应当能够提供资产价值对应保单账户价值、结算利率和资产欠债表等信息，满足保险公司对该万能单独账户举行治理和保单利益结算的要求。保险公司应当凭据万能单独账户资产的实际投资状况确定结算利率。

结算利率不得低于最低保证利率。保险公司可以为万能单独账户设立特别储蓄，用于未来结算。特别储蓄不得为负，而且只能来自于实际投资收益与结算利息之差的积累。5.用度收取万能保险可以而且仅可以收取以下几种用度：初始用度、死亡风险保险费、保单治理费、手续费和退保用度。

6.连续奖金万能保险可以提供连续奖金。连续奖金是保险公司对连续有效的保单或连续交费的保单，满足条约约定条件时给予的奖金。保险公司应当在保险条约和产物说明书上明确说明连续奖金发放的条件及金额。保险公司应在产物精算陈诉中对有关连续奖金的设计、发放、准备金的计提方法以及对公司财政的影响等举行闻述。

三、投资连结保险（一）投资连结保险的寄义投资连结保险是指包罗保险保障功效并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产物。投资连结保险的投资账户必须是资产单独治理的资金账户。投资账户应划分为等额单元，单元价值由单元数量及投资账户中资产或资产组合的市场价值决议。

投保人可以选择其投资账户，投资风险完全由投保人负担。除有特殊划定外，保险公司的投资账户与其治理的其他资产或其投资账户之间不得存在债权、债务关系也不负担连带责任。

（二）投资连结保险产物的主要特征1.投资账户设置设置单独的投资账户。保险公司收到保险费后，根据事先的约定将保费的部门或全部门配入投资账户，并转换为投资单元。投资单元有一定的价钱，保险公司凭据保单项下的投资单元数和相应的投资单元价钱盘算其账户价值。

2.保险责任和保险金额其保险责任与传统产物类似，不仅有死亡、残疾给付，生存领取等基本保险责任，一些产物还加入了宽免保险费、失能保险金、重大疾病等保险责任。在死亡保险金额的设计上，存在两种方法：一种是给付保险金额和投资账户价值两者较大者（方法A）。

在这种方法下，死亡给付金额在保单年度前期是稳定的，当投资账户价值凌驾保险金额后，随投资账户价值颠簸。另一种是给付保险金额和投资账户价值之和（方法B）。

在这种方法下，死亡给付金额随投资账户价值而不停颠簸，但风险保额（即死亡给付金额与投资账户价值之差）保持稳定。3.风险保额死亡风险保额是指有效保额减去账户价值。

其中有效保额是指被保险人因疾病和意外等身故时，保险公司支付的死亡保险金额。《投资连结保险精算划定》中划定小我私家投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5%，年金保险和团体投资连结保险的死亡风险保额可以为零。4.保险费投资连结保险大多引入了一定的灵活交费机制。

但在设计方式上，还是有所差别。一种方式是在牢固交费基础上增加保险费假期，允许投保人不必按约定的日期交费，而保单照样有效，制止了因为凌驾60天脱期期而致失效。另外还允许投保人在交纳约定的保险费外，可以随时再支付分外的保险费，增加了产物的灵活性。另一种方式是取消了交费期间、交费频率、交费数额的观点。

投保人可随时支付任意数额（有最低数额的限制）的保险费，并按约定的盘算方法进入投资账户，这种方式对客户的灵活性最高，但保险公司对保费支付的可控性及可预测性降低，同时也提高了对内部操作系统的要求。5.用度收取投资连结保险的用度类型，除了与万能保险的五种用度类型相同外，还包罗买入卖出差价和资产治理费。【推荐阅读】叮！您有一份来自保险基础的先容信保险基础篇｜专题8-2 普通人寿保险保险基础篇｜专题8-1 人身保险保险基础篇｜专题7 保险形态保险基础篇|专题6-3 保险经纪人。

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